Автор

Людмила Мурашко · бухгалтер з 1999

Зміст статті

1.Коротко про трьох гравців
2.Велика таблиця порівняння
3.Коли вибрати Stripe (Atlas)
4.Коли вибрати Payoneer
5.Коли вибрати Wise
6.Реальний приклад: $5 000 через всіх трьох
7.Робочі комбінації
8.Поширені питання

Stripe, Payoneer, Wise — три інструменти, які 90% моїх ІТ-клієнтів використовують одночасно. Кожен зі своїми обмеженнями для українського ФОП. У цій статті я не повторюю детальні розбори по Payoneer і Wise (для них у мене є окремі статті — Payoneer та ФОП і Wise та ФОП). Тут — порівняння лоб у лоб: коли який інструмент обрати, скільки реально втрачаєте на комісіях, що з валютним контролем НБУ і ДПС.

Коротко про трьох гравців

Перш ніж порівнювати — швидке нагадування, що з юридичного боку являє собою кожен інструмент. Це визначає, як ваш банк і ДПС поводяться з надходженнями.

Stripe — американський payment processor. У Stripe немає прямої підтримки українського ФОП. Українські клієнти користуються через Stripe Atlas (відкривають LLC у Делавері або Вайомінгу) або через посередників.
Payoneer — payment service, який має ліцензію в США (NMLS), ЄС (Ірландія), Гонконгу. Для українського ФОП — найзручніший варіант: відкриваєте virtual US/EU bank account, отримуєте оплату, виводите на гривневий рахунок ФОП.
Wise (раніше TransferWise) — британсько-естонська платіжна установа. Має статус e-money institution в ЄС/Великобританії. Для ДПС України — це не банк, а платіжна установа. Тому SWIFT з Wise іноді викликає додаткові запитання.

Велика таблиця порівняння для українського ФОП

Параметр	Stripe (через Atlas)	Payoneer	Wise Business
Можу зареєструватися як український ФОП?	Ні (тільки через LLC)	Так	Так, але через Wise Personal
Комісія від клієнта	2,9% + $0,30 (карта)	1-3% (залежить від тарифу)	0% (fixed FX fee)
Комісія за вивід на ФОП-рахунок	$5 за SWIFT + spread	1-3% або $1,50 фікс	0,3-0,7% від суми
Швидкість виплати в Україну	3-5 банківських днів	1-3 банківських дні	1-3 банківських дні
Multi-currency рахунки	Так (USD, EUR, GBP)	Так (USD, EUR, GBP, JPY)	40+ валют
Підтримка передплати/підписок	Так, найкраще	Обмежено	Ні
Інвойсинг для клієнта	Так, інтеграція	Так, базово	Так, базово
Курс конвертації при виводі в грн	Курс банку-кореспондента	Внутрішній Payoneer + банк	Mid-market + 0,3-0,7%
Питання ДПС/НБУ	Помірні (через LLC)	Низькі (звичайний SWIFT)	Підвищені (e-money, не банк)
180 днів валютного контролю	Так, від акта	Так, від акта	Так, від акта
Документація для ЗЕД-контракту	LLC підписує	ФОП підписує особисто	ФОП підписує особисто

Коли вибрати Stripe (через Atlas)

Stripe — інструмент №1, якщо ви продаєте SaaS, маєте підписки, продакт-led бізнес з міжнародними клієнтами на картах. Українським ФОП напряму Stripe недоступний — треба Stripe Atlas (відкрити US LLC).

SaaS/підписки — Stripe має найкращу інтеграцію в Україні немає аналогів.
Продаж цифрових продуктів на чек $50-500 від тисяч клієнтів — Stripe ідеально.
Невелика консультаційна агенція — overkill, краще Payoneer.

Вартість утримання Stripe Atlas: $500 одноразово за реєстрацію LLC + ~$250/рік за Registered Agent + бухгалтерські декларації в США. Перебирати на себе, тільки якщо обороти перевищують $50 000/міс і є потреба у підписках.

⚠️ Stripe Atlas — це паралельний бізнес у США.У вас з'являється US LLC, її треба окремо обліковувати, подавати в США форми 1120 + 5472 щороку (інакше $25 000 штраф IRS). Не плутайте з українським ФОП. Зазвичай бухгалтерія Stripe Atlas ведеться окремим спеціалістом по US tax.

Коли вибрати Payoneer

Payoneer — мій топ-рекомендація для 80% українських ІТ-фрілансерів і малих агенцій, які працюють через Upwork, Fiverr, або з прямими замовниками за фіксованими контрактами.

Прямий ФОП-аккаунт. Не треба ніяких LLC, ToS Payoneer дозволяє українським ФОП реєстрацію.
Інтеграції з біржами. Upwork, Fiverr, Toptal, ProZ виплачують напряму в Payoneer.
SWIFT на ФОП-рахунок. Платіж приходить у гривні (якщо обрали гривневий вивід) або у валюті (USD/EUR-рахунок ФОП).
180 днів — рахуються нормально. Дата завершення послуги (акт) → надходження в Payoneer → вивід в Україну має бути в межах 180 днів.

Деталі по оподаткуванню — у статті Payoneer та ФОП: оподаткування, облік і звітність.

Коли вибрати Wise

Wise — найдешевший варіант за курсом і комісіями, але з юридичним нюансом: для НБУ України Wise — це не банк, а e-money institution. Тому деякі українські банки відмовляються зараховувати SWIFT з Wise, або вимагають додаткові пояснення.

Найвигідніший курс. Mid-market + 0,3-0,7% — дешевше за Stripe і Payoneer на 1-2% спокійно.
Multi-currency. 40+ валют, локальні реквізити в 10 країнах.
Підводний камінь. Не всі українські банки нормально приймають SWIFT з Wise. ПриватБанк, Mono, Unex Bank — приймають. Деякі менші — можуть вернути або запитати додатковий комплект документів.

Деталі — у статті Wise та ФОП: як приймати оплату.

Реальний приклад: $5 000 через всіх трьох

Уявіть, ви виставили інвойс на $5 000. Подивимось, скільки реально зайде на ваш гривневий ФОП-рахунок через кожен інструмент. Базовий курс НБУ припустимо 42,00 грн/$.

Етап	Stripe (Atlas)	Payoneer	Wise
Виставлено інвойс	$5 000	$5 000	$5 000
Комісія платіжної системи	−$145 (2,9%)	−$50 (1%)	−$15
Чисто на рахунку США/EU	$4 855	$4 950	$4 985
Комісія за вивід в Україну	−$5 SWIFT − ~$30 spread	−$50 (1%)	−$15 (0,3%)
Зайшло у валюті	$4 820	$4 900	$4 970
Курс конвертації	~41,70 грн/$ (банк)	~41,85 грн/$ (внутр.)	~42,00 грн/$ (mid)
На грн-рахунку	201 000 грн	205 100 грн	208 740 грн
ЄП 5%	10 050 грн	10 255 грн	10 437 грн
Дохід ФОП після податків	~188 940 грн	~192 793 грн	~196 215 грн

Різниця між найгіршим (Stripe) і найкращим (Wise) — приблизно 7 275 грн на $5 000, або 3,6%. За рік при $60 000 обороті — це 87 000 грн (~$2 070). Тому платіжний канал — не дрібниця.

Робочі комбінації для ІТ-ФОП

З досвіду роботи з моїми клієнтами я бачу 4 типові схеми. Виберіть свою:

Фрілансер на біржах (Upwork/Fiverr): Payoneer → гривневий рахунок ФОП. Найпростіше і дешево.
Прямі замовники, фіксовані інвойси: Wise Business (multi-currency) → ФОП-рахунок. Найдешевше за комісіями.
SaaS/підписки, $50-500 від тисяч клієнтів:Stripe (через Atlas або український LiqPay/Fondy) → ФОП. Обов'язково професійний бухгалтер.
Гібрид: Payoneer для біржі + Wise для прямих + Stripe для одного SaaS-продукту. Робочий варіант для досвідчених фрілансерів з $10к/міс+.

Поширені питання

Що з Stripe напряму без Atlas — реально?

Українські ФОП не зареєстровані в Stripe. Stripe приймає компанії з 47 країн — Україна не входить (хоча тривають перемовини). Тому або Atlas, або український еквівалент (Fondy/LiqPay), або обхід через білоруські/польські LLC (не радимо — це сірі схеми).

А Mercury Bank — підходить для ФОП?

Mercury — банк для US-компаній. Для українського ФОП напряму закритий. Через Stripe Atlas → Mercury LLC → Wise/Payoneer → ФОП — можливо, але це 3-4 ланки і накопичення комісій 5-7%. Краще одна Payoneer.

Чи правда, що Wise тепер банк?

Ні. У Великобританії Wise має FCA-ліцензію e-money institution + банкінг-партнерство. У ЄС — e-money licence через Бельгію. Для українського НБУ Wise залишається платіжною установою. Це не критично, але деякі банки України відмовляються (Райффайзен, наприклад, історично проблемно).

Чи треба пробивати чек у ПРРО, коли отримую через Stripe/Payoneer/Wise?

Ні. ФОП Г3 без найманих звільнений від РРО для безготівкових переказів від нерезидентів. ПРРО потрібен тільки якщо приймаєте готівку або карти від кінцевих споживачів-фізосіб в Україні.

💡 Порада від Людмили: більшість моїх ІТ-клієнтів живуть на схемі «Payoneer + Wise»: Payoneer тримають для виплат з Upwork, а Wise — для прямих замовників і для тих місць, де треба підписки. Цього вистачає у 90% випадків. Stripe Atlas я раджу тільки тим, хто реально продає SaaS на 5 000+ клієнтів. Хочете детальний гід — почніть з ФОП для ІТ-фрілансера: повний гід 2026.

ЛМ

Про автора

Людмила Мурашко

Головний бухгалтер з 26+ роками досвіду. Веду облік для ФОП і ТОВ по всій Україні дистанційно. Спеціалізація: ресторани, торгівля, ІТ, медтехніка, ЗЕД.

Написати →